深度伪造诈骗数百万美元，跨境支付如何抵御AI换脸威胁？
近些年，跨境支付行业呈现出迅猛增长的态势，这主要是因为全球数字经济在发展，国际贸易规模在扩大。有相关报告表明, 2021年, 全球跨境支付市场规模约是22.09万亿美元，预计到2025年，会达到35.9万亿美元。中国的跨境支付市场也在快速地扩展, 成为全球市场重要的组成部分。据相关咨询机构给出的数据显示，在2022年这个年份里, 中国跨境支付具体市况中的交易规模达成了3.92万亿元人民币, 此数值大概折合6100亿美元, 并且预计到2025年的时候，这一数据会突破5.8万亿元人民币，此金额约合9000亿美元。
跨境支付，作为全球支付市场重要 的组成部分，发展极为迅速，它是一个全球性的大市场。其业务范围覆盖国际贸易结算, 跨境电商支付，出海企业的本地与全球采购等场景。跨境支付不但包括传统的银行转账，还拓展到电子钱包、加密货币支付以及其他新型支付方式等。B2B跨境支付于国际贸易结算里占据重要地位, 它是市场规模最大的那部分。借着跨境电商急剧快速地发展，越来越多消费者以及商家投身于国际贸易里头，B2C跨境支付的需求, 连同其规模，也在快速迅猛地增长。
在跨境支付这个市场里面，主要参与的方面包含传统金融机构, 还有第三方支付机构以及新兴科技公司。像银行还有信用卡公司这样的传统金融机构，具备完善的支付网络，拥有丰富的支付经验，能够去提供安全、可靠的跨境支付效劳，仍然在市场当中占据重要的位置。第三方支付机构，比如一些特定所给的，利用创新的技术手段以及商业模式，渐渐在跨境支付市场里占有了一个位置。这些公司提供快速、便捷、低成本的跨境支付解决办法, 满足了消费者的多样的需求。处于新兴阶段的科技公司之中诸如区块链这一类公司还有人工智能这类公司, 凭借运用新颖的技术, 给跨境支付带来了全新的机遇。目前存在着如下的行业现状, 跨境支付行业的发展呈现出长期朝着向上方向发展的态势，而且其技术处于持续不断革新的状态之中。跨境支付市场放在全然不同的全球各式各样地区去查看的话，其发展存在着相当突出非常明显的差异。在被称作北美的这个区域那里再结合所说的欧洲区域之时，有着完备完善的金融基础设施，再加上严格苛刻的监管环境, 从而推动促使跨境支付业务有着颇为流畅稳定的状态而且增长方面的速度还很快。亚太地区是依据中国以及印度这类大型经济体呈现出的迅猛快速发展，再加上东南亚国家在金融普惠领域有着堪称优异出色的表现, 所以跨境支付市场迎来展现出的增长情况在所有地区里面是最为显著突出的。相比较而言, 拉丁美洲以及非洲身为新兴市场，尽管跨境支付业务具备极大的增长潜力, 然而依旧面临着基础设施方面的挑战，以及监管方面的挑战。
能够推动跨境支付行业发展的关键因素是技术进步, 这主要体现在三个方面, 首先是人工智能也就是AI以及机器学习技术被用于支付风险管理、欺诈检测还有客户服务，进而提高了支付系统的智能化、效率以及准确性，其次是区块链技术所具备的去中心化、透明以及不可篡改的特点提升了支付效率与安全性, 达成了实时结算以及低成本, 最后是移动支付和电子钱包的普及让跨境支付变得更加便捷，尤其是在新兴市场。
全球数字经济存在着复杂性，其规模十分巨大，并且洗钱以及恐怖主义融资等金融犯罪现象不断出现，进而使得跨境支付领域受到了越来越多的关注。各个国家的政府以及监管机构持续加大对跨境支付的监管力度，这种监管力度主要集中在反洗钱也就是 AML 方面，还有打击恐怖主义融资也就是 CFT 方面, 以及数据隐私保护方面。跨境支付企业一定要严格遵守相关的监管规定，要加强合规管理，以此来确保在各个国家以及地区都能够实现合法运营。跟上《通用数据保护条例》也就是 GDPR 等法规予以实施的步伐, 企业得加强用户数据保护这一行为，从而保证数据安全以及符合相关规定。
跨境支付行业面临着风险与挑战, 虽说跨境支付市场前景广阔，然而却仍面临着时刻都存在的风险和挑战，其中包括有「适应各国市场监管政策」这一项, 跨境支付涉及到全球众多的国家和地区，并且每个国家的监管政策两两不同，跨境支付企业需要耗费大量的人力以及物力去研究并遵守各国的监管要求，以此来确保自身的业务在各地能够合法合规地运行。这不但致使运营成本得以增加, 而且还让业务拓展的时间被延长了；要确保企业自身拥有的技术实力，跨境支付行业竞争真是相当激烈, 企业必须持续提升自身的技术竞争力，才能够于市场当中维持领先的地位。新技术持续不断地涌现, 这就要求企业拥有快速响应以及灵活应用的能力, 与此同时还得大量投入研发，以此来保持技术领先；存在黑产欺诈攻击这种情况, 来自黑产的欺诈攻击是跨境支付行业所面对的重大挑战当中的一个。全球跨境支付产业，交易额十分巨大，交易场景极为丰富，其中潜藏着的巨大利润，令黑产欺诈团伙内心十分垂涎，而伴随支付技术持续不断地发展，欺诈手段也在持续地不断升级, 支付企业不但要应对传统的欺诈手段, 而且还要防范最新一步步迭代的新式欺诈攻击, 比如深度伪造技术发展而衍生出来的合成身份欺诈等等。
据国际反欺诈组织（ACFE）报告, 全球金融行业每年因欺诈致使的损失占其收入的5%，跨境支付行业因高风险性, 损失比例或许更高。咨询公司麦肯锡数据表明，2022年全球跨境支付行业因欺诈造成的直接经济损失约为350亿美元，此数据在未来几年可能会持续增长。2021年，亚太地区跨境支付欺诈的损失估计超150亿美元。该地区快速发展的电子商务市场以及较低的欺诈检测技术使其沦为欺诈者的目标。跨境支付行业因欺诈攻击遭受的损失，不光涵盖直接的财务方面损失，还包含品牌声誉受损, 以及客户信任缺失等情况。跨境支付领域里，常见的欺诈攻击类型主要存在这些：身份被盗用以及账户被接管，以及合成身份进行欺诈，还有伪造证件实施欺诈，再有友好欺诈与退款欺诈，支付出现中断以及中间人发起攻击，欺诈性退款和拒付。
跨境支付欺诈攻击身后的“技术祸首”
频发于跨境支付市场的欺诈攻击，像合成身份欺诈这种, 因难以被检测以及技术快速地迭代, 给跨境支付企业以及用户带来极大困扰。深度伪造技术是其中关键的推动因素。深度伪造借助人工智能与机器学习算法来操纵或者合成媒体, 进而创建出逼真的虚假内容。这些技术让犯罪分子能够把一个人的面部叠加于他人身上，或者改变面部表情、声音还有手势, 产出高度逼真得难以与真实录音或者图像区分开来到虚假内容。从文本，到图像, 再到音频、视频, 各类内容均可成为深度伪造的目标。就深度伪造视频而言，借助生成对抗网络（GAN）予以生成，经对大量面部图像数据展开训练，相应模型能够学习面部特征之间潜藏的关系，进而生成相似度极高的虚假面部特征。伴随技术不断进步, 创建深度伪造视频的成本得以降低, 所需的训练时间有所减少, 生成的视频质量有所提高，越发变得不容易进行辨认与检测了。
有不少平台给出制作工具，致使个人用户更轻易生成违规内容。其上具备数千个跟“深度伪造”技术有关的存储库。欺诈者只要运用现成的伪造工具、模拟器以及特定软件，就能够绕过传统防护检测，渗透至线上会议、社交网络以及工作流程里。因没有数字痕迹与IP地址等信息, 追踪系统很难察觉到这些欺诈行为。这些行为能够由机器人自动发起，联合虚假账户与暗网分发, 构成复杂的攻击网络。
跨境支付欺诈的聚焦点在于, 深度伪造技术驱动致使欺诈在跨境支付行业领域肆意横行, 基于此技术的欺诈攻击时有发生，其主要形式为合成身份欺诈, 欺诈团伙借助结合真实与虚假的信息去创建全新的虚假身份，并且还会依据深度伪造技术, 运用AI生成虚假音频、视频亦或是身份信息, 以此来欺骗支付系统以及用户，比如借助伪造的语音或者视频开展身份验证进而完成交易，合成身份欺诈一般而言属于一个长期的过程, 先是建立并积累信用记录，而后实施大额欺诈。
2021年，提供国际汇款转账服务的英国金融科技公司, 遭遇合成身份欺诈攻击，不法分子利用深度伪造技术创建多个虚假身份，这些虚假身份有经过深度伪造的护照、驾照和其他个人身份证明文件，这些文件被用于在Wise平台注册新账户, 这些账户随后用于进行一系列跨境支付交易，这些虚假身份通过小额交易积累信任, 逐步增加交易额度, 最终进行大额资金转移。转账呢，涉及了多个国家，这就致使资金流向变得复杂起来，进而增加了追踪以及追回的难度。
Wise凭借其反欺诈系统将这些账户的异常活动检测出来，进而开展调查, 接着发现这些账户背后的身份信息是借助深度伪造技术生成的，虽然Wise采取了紧急举措来冻结这些账户并对进一步的交易予以阻止，可部分资金已然被成功转移, 据相关报道，此次欺诈事件致使Wise及其客户损失了大概300万美元，这些资金中的大部分被快速转移到海外账户，致使追回变得极为困难。此事件不但给Wise的财务带来了直接的损失，而且对其客户信任以及品牌声誉产生了负面的影响。
Wise的案例呈现出深度伪造技术于跨境支付欺诈里的威胁与影响，此一事件警示跨境支付企业，务必要持续提升技术及安全措施，用以应对新兴的欺诈手段, 跨境支付作为朝阳产业, 发展快速且市场规模庞大，潜在的丰厚利润致使欺诈者们目不转睛地盯着, 不顾一切地大量疯狂涌入其中进行作恶，进而产生的欺诈行为呈指数级增长。跨境支付领域的企业, 有自身安全团队来对抗欺诈攻击，在此基础上，企业面对不断出现的欺诈犯罪, 还应具备长久的反欺诈能力, 和业务覆盖全球的反欺诈身份验证技术服务商合作, 这是明智之选, 能让企业从容面对全球不同地区的欺诈攻击, 在符合各个国家地区合规监管的情况下，顺利开展业务。
跨境支付企业所面临的欺诈问题繁杂且多样，全球性的反欺诈身份验证服务商, 在「全球经验与视角」方面有领先优势，在「先进的技术与分析能力」方面有领先优势, 在「降低运营成本」方面有领先优势, 在「提升用户体验」方面有领先优势, 与之展开合作, 不但能够提高反欺诈能力, 进而保护企业以及用户的利益，而且还能优化运营成本, 提升用户体验，以此确保业务能够持续健康地发展。
支付、银行、保险以及证券那类金融科技公司, 还有全球金融机构，能得到中立、可靠、合规的数字身份验证技术服务，以及反洗钱和反欺诈的风险管理解决方案, 这是全球领先的人工智能技术企业AI助力之所为，它能协助这些机构遵循反洗钱监管合规要求, 助力跨境支付企业从容应对欺诈挑战。AI始终坚持遵循合规监管, 和多个国家的市场、政府以及金融管理机构保持密切合作, 借此推动全球金融市场稳健发展。这时, 合规已然变成金融科技领域的一致看法，并且还是跨境付款行业于各个国家市场遭遇的同样困难。
AI 将客户需求作为聚焦点，把对技术创新的专注予以秉持，给那些从事跨境支付的企业供应精准的、用于防范合成身份欺诈状况的解决办法，在令用户体验得以提升之际, 对欺诈行为起到有效的防范效用 ，身为一个提供一站式数字身份验证以及反欺诈之类服务的平台, AI 针对跨境支付这个行业于注册以及支付等这些环节里头所碰到的各种各样欺诈问题, 给出数字身份验证方便的解决办法, 涵盖证件质量检测IQA、证件识别，也就是IDOCR、假证检测、活体检测、人脸比对、人脸搜索以及身份验证等系列功能。这些身份验证工具，像活体检测, 像人脸比对, 像假证检测等, 能够在用户注册环节部署, 能够在用户支付环节部署, 可有效检测欺诈，可有效防范欺诈。
前文中提及的金融科技公司，遭遇了合成身份欺诈，诈骗分子运用深度伪造技术，合成了诸如护照、驾照等的个人身份证明文件，制造出大批虚假身份, 在平台进行新用户注册，实施欺诈攻击后，致使企业承受了数百万美元的损失。对于这类合成身份欺诈攻击在应对而言的情况, .AI 数字身份验证解决方案当中所具备的「假证检测」功能，能够借助多种手段去识别那伪造的身份证明文件，这多种手段包含图像分析、模型匹配、数据验证以及防伪标识验证这些。还在于, 该产品对全国 200 多个国家的身份证件识别予以支持，像印尼的 KTP、NPWP、KK 的识别, 还有菲律宾的护照、驾驶证、选民身份证、居民身份证等。在这同一时间, 该解决办法当中的那个“活体检测”功能同样是可给出强大有力的欺诈辨认以及阻挡的：在存在的欺诈事例里头, 欺诈的人所注册的虚假账户会在好多天内多次去登录进而开展小额的转账交易，靠着积累信用记录、提高交易限额这样的做法来“养号”，针对像这样的情景，“活体检测”功能能够借助识别用户的实际存在，以此来避免欺诈的人运用照片、视频或者AI换脸等形式对其打造的虚假账号开展登录的尝试，从“动作指令”、“深度感知”、“光线变化”等层面进行剖析，是能够精准判定用户身份的真实性的，会把欺诈的人的犯罪流程从中截断, 使其没办法进行后续的欺诈步骤。
相较于市面上常见的2D活体检测方式，AI数字身份验证解决方案推出了3D活体检测功能, 该功能可助力企业客户更有效地防范深度伪造技术引发的合成身份欺诈攻击, 它具备更强的交互性, 有着高达99.95%的攻击拦截率等突出特点，不管是在用户注册时, 还是登录时, 亦或是交易过程中, 活体检测产品都能够为跨境支付企业给予可靠的身份验证服务, 识别并拦截各种形态的合成身份欺诈攻击企图, 保障平台交易的可靠性, 降低对正常用户体验的负面作用。
全球领先的数字身份验证服务商.AI，为企业提供反欺诈检测解决方案, 这方案先进且丰富，能帮助企业降低运营成本, 提升客户平台用户体验, 确保企业客户在全球各地区, 在符合合规要求下顺利运营展业，其技术服务已获全球超500家金融机构和企业客户认可, 身份验证产品的API日均调用量达300万次，年调用量超10亿次。凭借融合先进人工智能算法, 借助机器学习模型，依靠成熟业务知识, 基于落地经验，.AI 得以让企业去验证用户身份，进而防止与深度伪造相关的欺诈行为发生。至于那些要经营东南亚、非洲、拉丁美洲等新兴市场的金融机构以及企业, .AI 的技术服务不但能够切实提升反洗钱合规、反欺诈风险管理的效率与有效性得以实现, 而且还能够获取专业的项目“本地化”策略支持, 以此为运营达成降本增效。
AI会持续跟全球地区的政府以及金融机构展开合作，促使EKYC技术在全球各处得以应用，帮助金融行业有力应付反洗钱合规方面的挑战，协助打造更为安全与可靠的金融环境。今后，AI秉持监管合规的承诺，持续稳固强化跟海外当地政府和监管机构的合作伙伴关系。AI则期望跟更多海外监管机构以及金融科技企业合作，一同推动全球金融科技行业的发展与创新, 给经济增长注入全新动力。
审核编辑 黄宇
